geld-lenen
geld-lenen: 10 praktische tips & nuttige informatie
Is lenen nodig?
Vraag je voordat je gaat lenen goed af of het nodig is. Vaak doen mensen namelijk aankopen die ze eigenlijk niet nodig hebben, of waar ze ook voor kunnen sparen. Overweeg dus goed of het noodzakelijk is om het product meteen aan te schaffen of dat je best nog even kunt wachten totdat je het (bijna) helemaal kunt financieren. Je ziet tegenwoordig steeds vaker dat mensen in problemen raken en een beroep moeten doen op de wettelijke schuldsanering. De echte problemen komen als iemand niet meer in staat is het geleende geld op een normale manier terug te betalen.Als je de reclames gelooft, is het zo gemakkelijk: geld lenen. Vroeger deed men er geheimzinnig over. Geld lenen was eigenlijk iets waarvoor men zich schaamde. Tegenwoordig is het heel gewoon. De media doet alsof een schuld op je nemen niets is. Het is geen probleem om ergens eens geld voor te moeten lenen, maar alleen als het bedrag weloverwogen en verantwoord wordt geleend. Het bedrag moet wel kunnen worden terugbetaald, ook in tijden als het financieel iets minder gaat. Deze tips helpen je bij het maken van een goed doordachte beslissing: lenen of sparen.
Geld lenen doe je voornamelijk omdat je iets wilt aanschaffen waarvoor je niet het (totale) bedrag beschikbaar hebt. Kijk daarom goed naar wat je wilt. Is het een wens die direct vervuld moet worden, of kun je er ook een tijdje voor sparen? Hoe staat het met de duurzaamheid van het product dat je wilt aanschaffen? Denk er wel om dat je aan het afbetalen bent voor iets wat een bepaalde levensduur heeft. Lenen voor een vakantie houdt in dat je na de pret aan het afbetalen bent voor iets waar je geen plezier meer aan hebt. Is de hoogte van het leenbedrag acceptabel in verhouding met je inkomen? Het zijn zaken die bij de beslissing om te lenen moeten worden meegenomen.
BKR-notering
Wanneer je een geldbedrag van 450,00 of hoger leent, dan vindt daarvan registratie plaats bij het BKR. Het BKR is de populaire afkorting van Bureau Krediet Registratie. Het BKR registreert het leen- en aflosgedrag van consumenten in Nederland. Beroepsmatige kredietverstrekkers zijn verplicht tot het vestrekken van deze gegevens aan het BKR. Zij zijn ook verplicht het BKR in te lichten als je niet hebt voldaan aan je maandelijkse aflosverplichting. Je moet hierover overigens wel van tevoren een bericht hebben ontvangen.Een bank zal willen weten of je een betrouwbare klant voor ze kunt zijn, en vraagt over je leen- en aflosgedrag informatie op bij het BKR. Het BKR geeft geen advies, wel informatie. Heb je meerdere keren problemen gehad met financiële instellingen, dan kun je ervan uitgaan dat je niet zo gemakkelijk een nieuwe lening zult krijgen. Aan de andere kant is het gunstig wanneer de kredietverstrekker via het BKR kan zien dat je altijd een prima betaler bent geweest.
Een registratie bij het BKR wordt na een volledige aflossing nog vijf jaar bewaard. Tegenwoordig wordt een gsm-abonnement ook bij het BKR genoteerd. Er staan ongeveer 10,8 miljoen mensen geregistreerd. Rood staan is ook een vorm van geld lenen. Als je saldo niet tijdig wordt aangevuld en de limiet overschreden wordt, zal hiervan eveneens een registratie bij het BKR plaatsvinden. Ook dit kan dus vervelende gevolgen hebben als je op een bepaald tijdstip een financiering nodig heb.
Doel van de lening
Stel het doel vast van de lening. Wil je een grote aankoop financieren en je niet druk maken over de aflossing? Dan is een lening met een vast bedrag misschien iets voor je. Als je echter vaker kleinere aankopen wilt financieren maar deze wel snel terug kunt betalen is een creditcard of een doorlopend krediet misschien meer iets voor je, omdat je dan zelf bepaalt wanneer je de aflossing doet.Ga na of je het belangrijker vindt om maandelijks wat meer ruimte te hebben met een langere looptijd of dat je liever zo snel mogelijk van je schulden af bent. Je moet bij een kortere looptijd wel rekening houden met andere vaste lasten. Maak dus een begroting en pas daar de soort lening op aan.
Kijk of de looptijd van de lening overeenkomt met de levensduur van het product. Als je langer bezig bent met aflossen dan dat je het product gebruikt, zal dat je niet vrolijk maken. Kies dus een looptijd die past bij de productsoort.
Hypotheekrente
De hypotheekrente is gelukkig nog steeds een aftrekpost voor de belasting. Maar let op: er zijn een aantal veranderingen ingevoerd de laatste tijd. Let op dat je tegenwoordig alleen nog de hypotheekrente van je (eerste) huis kunt aftrekken van de belasting. Andere bestemmingen zoals autos, boten en apparatuur vallen onder het consumptief krediet en zijn dus niet meer aftrekbaar.Dan is er nog de bijleenregeling ingevoerd. Heb je een huis met overwaarde verkocht en investeer je deze overwaarde niet in je nieuwe woning, maar liever in een boot of caravan? Dan mag je het bedrag van de overwaarde niet meer als hypotheekrente aftrekken. Je mag wel de rente over de financiering van de aankoopsom van de nieuwe woning aftrekken, verminderd met de overwaarde.
De hypotheekrente voor je tweede huis is ook niet belastingaftrekbaar. Ook niet als je geld leent voor onderhoud van je tweede huis. De belasting ziet je tweede huis als vermogen (box 3).
Ben je van plan je woning te verbeteren en hiervoor geld te lenen? Wil je bijvoorbeeld een nieuwe keuken of een serre aanbouwen? Dan kun je een tweede hypotheek overwegen. Wanneer er sprake is van aankoop, verbetering of onderhoud van de woning, is de rente fiscaal aftrekbaar. Soms wordt voor een tweede hypotheek gekozen voor een krediethypotheek. Hierbij zijn de afgeloste bedragen weer opneembaar binnen de afgesproken kredietlimiet. Wanneer het geld voor andere doeleinden wordt gebruikt, is de rente echter niet meer fiscaal aftrekbaar. De rente op een tweede hypotheek is meestal voordeliger dan die van een persoonlijke lening, maar wel hoger dan die van de eerste hypotheek.
Leen beperkt
Leen niet te ruim, maar ook niet te krap. Een te ruime lening betekent dat je in verhouding veel rente betaalt terwijl je in werkelijkheid voordeliger uit had kunnen zijn. Een te krappe lening kan betekenen dat je een extra lening moet afsluiten of uit moet breiden, wat weer kosten met zich meebrengt. Bedenk dus goed hoeveel geld je nodig hebt.Het leenbedrag zal in maandelijkse termijnen worden afgelost. Het is verstandig om een begroting te maken welk bedrag je maandelijks kunt missen om dit leenbedrag terug te betalen. Naast het bedrag dat je maandelijks kunt missen, dien je genoeg ruimte over te houden voor onvoorziene uitgaven. Het is verstandig hierbij ook rekening te houden met onverwachte situaties als werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Je kunt er ook voor kiezen om voor dit soort situaties een verzekering af te sluiten. Dit brengt uiteraard ook weer extra kosten met zich mee.
Heb je inmiddels een lening afgesloten, dan dien je tussentijds te controleren of de lening en de aflossing nog steeds financieel haalbaar is. Blijf daarom goed om je heen kijken. Soms kan het voordeliger zijn de lening onder te brengen naar een andere kredietverstrekker.
Zorg ervoor dat je niet rood staat bij de bank, dat kost veel rente. Hebt je een creditcard waarmee je geneigd bent impulsieve aankopen te doen, berg deze dan op of zeg hem op. Vermijdt aankopen bij postorderbedrijven die je niet direct kunt betalen. Postorderbedrijven brengen namelijk standaard de maximum wettelijk bepaalde rente in rekening. Met andere woorden: dit is dus de meest dure vorm van geld lenen!
Lees de voorwaarden
Uit onderzoek is gebleken dat slechts een kwart van de kredietnemers de voorwaarden (helemaal) leest. De meeste mensen gaan ervan uit dat het met de voorwaarden wel goed zit als je een lening afsluit bij een betrouwbare bank. Toch is het bijzonder raadzaam om de voorwaarden eerst goed door te nemen alvorens je een lening aangaat.Het kan zijn dat er in de voorwaarden bijzondere bepalingen zijn opgenomen die voor je van doorslaggevende betekenis kunnen zijn de lening wel of niet aan te gaan. Let vooral op de bepalingen over de overeengekomen rentepercentage(s), vroegtijdige aflossing, eventuele (ingesloten) verzekeringen, en bepalingen in verband met eventueel verzuim betreffende de maandelijkse aflossingen. Vooral bij de aflossingsvrije leenproducten is er vaak een voorwaarde om er tevens een spaarproduct bij af te sluiten. Lees de voorwaarden van het betreffende spaarproduct in dat geval ook goed door. Het kan namelijk zijn dat je bijvoorbeeld dat je een lage rente betaalt voor het leenbedrag, maar daarnaast een peperdure spaarverzekering afsluit!
Mocht er iets in de voorwaarden niet (helemaal) duidelijk zijn, schroom dan niet om de geldverstrekker er meer informatie over te vragen! Vraag offertes aan bij verschillende grote banken. Kredietverstrekkers zoals Frisia, Becam, Beterlenen en dergelijke horen allemaal bij de DSB-bank en hebben dus in feite dezelfde voorwaarden.
Lening oversluiten
Misschien heb je meerdere leningen afgesloten. Je kunt overwegen meerdere leningen onder te brengen in een andere lening. Het is niet altijd voordelig om je lening over te sluiten. Een lening oversluiten is alleen verstandig als je er wijzer van wordt. Let bij het oversluiten op een aantal zaken. Naast zaken als een lager rentepercentage moet je ook naar de voorwaarden kijken.Een oude lening onderbrengen naar een nieuwe lening houdt over het algemeen in dat je met de nieuwe lening de oude aflost. De kredietverstrekker ondervindt nadeel als je een lening vervroegd aflost. Hij ontvangt immers geen rente meer. Vervroegd aflossen betekent daarom in veel gevallen dat je een boetebedrag moet betalen. Je kunt uitrekenen of de boete het voordeel van de nieuwe lening teniet doet. Het betalen van een boetebedrag bij vervroegd aflossen is een van de dingen die in de voorwaarden zijn bepaald.
Heb je meerdere kleine leningen afgesloten? Dan kan het gunstig zijn om deze over te sluiten naar een nieuwe lening, als je hiervoor in totaal een lagere rente betaalt. Daarnaast krijg je hierdoor een beter overzicht van je financiën. Heb je de leningen eenmaal ondergebracht, zorg er dan voor dat er geen nieuwe meer ontstaan. Betreft het bijvoorbeeld een roodstand? Trek je limiet bij de bank in. Betreft het een schuld bij een creditcardmaatschappij? Zeg je lidmaatschap op. Zorg ervoor dat je niet meer in de verleiding komt deze leningen aan te gaan.
Zijn je maandlasten te hoog geworden? Dan is er misschien een mogelijkheid je lening over te laten sluiten naar een lening met een langere looptijd. Hierdoor dalen de maandlasten en heb je in dit opzicht direct profijt. Op de langere termijn kost de lening je echter meer (aan rente), hou hiermee dus wel rekening.
Maak een overzicht
Maak een goed overzicht van wat je wilt en wat er wordt aangeboden. Vraag hiervoor meerdere offertes aan. Hierdoor kun je vaak al in een oogopslag zien welke leenvormen aan je wensen voldoen. Ga ook niet over een nacht ijs, vaak loont het de moeite als je je goed op de hoogte stelt van het aanbod. Er zijn verschillende leenproducten. De persoonlijke lening en het doorlopend krediet zijn de meest voorkomende soorten.Met een persoonlijke lening heb je direct de beschikking over een groot bedrag. Je betaalt maandelijks een vastgesteld bedrag terug. Het bedrag bestaat uit rente en aflossing. De looptijd waarin het totale leenbedrag moet zijn afbetaald, is van te voren afgesproken. Wil je sneller of vervroegd aflossen, dan betaal je daar bij deze vorm van lenen meestal wel een boetebedrag voor. Het is een vrij stugge manier van lenen. Je moet een vast bedrag per maand terugbetalen. Het voordeel is dat je precies weet wanneer je de schuld hebt afbetaald.
De meest flexibele vorm van lenen is het doorlopend krediet. Bij het doorlopend krediet kan men geld lenen tot een vooraf bepaald maximumbedrag. De kredietnemer mag zelf bepalen hoeveel men van het krediet wil opnemen. De rente van deze leenvorm is variabel. Het opnemen van geldbedragen is boetevrij. De hoogte van het opgenomen bedrag bepaalt meestal de minimum maandelijks te betalen aflossing, die vaak bestaat uit rente en aflossing. Het voordeel is de vrijheid die dit leenproduct je biedt, je kunt immers steeds tussentijds geld blijven opnemen (mits je niet aan je maximumbedrag zit). Het nadeel van deze rekening is dat je wel de discipline moet kunnen opbrengen om het leenbedrag daadwerkelijk af te lossen.
Het doorlopend krediet kan ook een aflossingvrije lening betreffen. In dat geval betaal je maandelijkse rente zonder af te lossen. Meestal hangt aan een dergelijk leenproduct een spaarverzekering of spaarrekening vast. De aflossing van het krediet kan op die manier door de spaarverzekering of spaarrekening op een vooraf bepaalde einddatum plaatsvinden.
Problemen voorkomen
Wanneer je een goed overzicht hebt van de financiën, kan dat een hoop problemen voorkomen. Dankzij een goed overzicht kunt je snel en adequaat op onverwachte situaties reageren. Zorg dat je het overzicht houdt door regelmatig de financiële voortgang onder de loep te nemen.Indien je er moeite mee hebt financiën op de rit te krijgen en te houden, is het verstandig bepaalde maatregelen te treffen. Is de pinpas voor je een te gemakkelijke manier om betalingen te verrichten, dan kunt je met de bank afspreken de limiet op de pas te verlagen. Zo kunt je niet meer impulsief een bepaald bedrag opnemen en wordt je gedwongen meer over je bestedingen na te denken.
Rood staan is ook een vorm van een lening. Sta je vaak rood, dan kun je de kredietlimiet intrekken. Je mag dan niet meer rood staan. Een creditcard kan ook impulsief koopgedrag in de hand werken. Is dat bij jou het geval, dan kun je maar beter de creditcard buiten je bereik houden en als je er al eentje hebt, het lidmaatschap opzeggen.
Het kan al zo erg zijn, dat je teveel leningen hebt afgesloten of een te hoge lening hebt lopen. Misschien heb je het idee dat de schulden je boven het hoofd zijn gegroeid. Wanneer dit zo is, dien je onmiddellijk actie te ondernemen. Zorg dat je niet verder in de problemen komt. Zoek het liefst zo snel mogelijk professionele hulp bij een schuldhulpverlener.
Rentepercentages vergelijken
Het is een lastige zaak om uit de vele leensoorten de juiste keuze te maken. Er zijn zoveel mogelijkheden: de persoonlijke lening, het doorlopend krediet, huurkoop, rentekrediet, postorderbedrijvenkrediet, creditcard, toegestane roodstand, en alle varianten daar op. Je kunt verschillende leenvormen met elkaar vergelijken door meerdere offertes op te vragen en deze naast elkaar te leggen.Kijk goed naar de rentepercentages. Lage rentes zijn aantrekkelijk, maar wanneer ze onderdeel uitmaken van een variabele rente kan dit betekenen dat je in een later stadium een veel hogere rente kunt betalen. Weeg dus goed af of je risicos wilt nemen of dat je liever weet waar je aan toe bent met een stabiel renteniveau. Opvallend lage rentetarieven kunnen lokkertjes zijn en betreffen vaak tijdelijke aanbiedingen. Informeer daarom altijd of de aangeboden rente een tijdelijke rente betreft of voor langere tijd.
Kopen op afbetaling zoals een postorderkrediet, roodstand of de creditcard zijn regelrechte afraders. De rente die bij deze producten berekend wordt, is vaak de allerhoogste. Kies bij een lening voor een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Ook bij deze leenvormen dien je alle benodigde informatie naast elkaar te leggen om een goede vergelijking te kunnen maken. Ga niet alleen op rentepercentages af, maar betrek ook de voorwaarden bij je beslissing.
Wellicht is het ook mogelijk bij familie geld te lenen, dit kan veel voordeliger uitpakken dan geld te lenen bij een kredietverstrekker. Let er wel op dat dit in sommige gevallen tot ongewenste situaties en ruzies kan leiden.